Denné odškodné pri zlomenine a poistné plnenie po autonehode
Dopravná nehoda zmení bežný deň na sériu vyšetrení, sadrovania a papierovania v priebehu niekoľkých sekúnd. Náraz do volantu, prudké trhnutie bezpečnostným pásom či deformácia palubnej dosky spôsobujú zlomeniny rebier, kľúčnych kostí, zápästí aj komplikované fraktúry nôh od pedálov. Pre človeka, ktorý sa ocitol v nemocnici prvýkrát v živote, predstavuje zlomenina a poistné plnenie spleť neznámych pojmov, tabuliek a prísnych lehôt. Peniaze z poistky neprichádzajú automaticky len preto, že máte ruku v dlahe. Poisťovňa skúma presný mechanizmus úrazu, rádiologické dôkazy a zmluvné definície.
Ak ste sa zranili ako šofér, spolujazdec v aute alebo cestujúci v autobuse, nevstupujete len do jedného poistného vzťahu. V hre môže byť vaše vlastné úrazové poistenie, krytie sedadiel v havarijke, ale predovšetkým zákonná poistka vozidla, ktoré nehodu zavinilo. Aby ste z poistnej udalosti vyťažili maximum a neprišli o tisíce eur pre administratívnu chybu, musíte poznať presnú postupnosť krokov od prvej lekárskej správy až po konečné ustálenie trvalých následkov.
Kedy nahlásiť úraz a ako funguje poistné odškodnenie pri autonehode?
Bezprostredne po zrážke vozidiel smeruje všetka pozornosť k záchrane zdravia. Akonáhle však opustíte urgentný príjem, začínajú plynúť prísne časové rámce. Ak sa pri zrážke zraní človek, na miesto musí vždy doraziť hliadka. Práve polícia pri dopravnej nehode spíše záznam, ktorý slúži ako kľúčový dôkaz o príčinnej súvislosti medzi kolíziou a vašimi zlomeninami. Bez policajného protokolu poisťovňa veľmi rada spochybní, či zlomená ruka naozaj vznikla pri náraze vozidla, alebo pri domácom páde o dva dni neskôr.
Zákonná verzus zmluvná lehota pri oznámení úrazu
V praxi sa často zamieňa zákonná povinnosť so zmluvnými pravidlami konkrétneho poistiteľa. Zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v § 799 ods. 2 poistenému ukladá povinnosť oznámiť poistnú udalosť písomne a bez zbytočného odkladu. Zákon presný počet dní neuvádza. Ten si však definujú samotné poisťovne vo všeobecných poistných podmienkach. Najčastejšie vyžadujú nahlásenie úrazu do 15 dní pri udalostiach na Slovensku a do 30 dní, ak k nehode došlo v zahraničí.
Úplne iný režim platí pri nárokoch z povinného zmluvného poistenia škodcu. Zákon č. 381/2001 Z. z. striktne stanovuje, že poistený vinník musí škodovú udalosť oznámiť svojej poisťovni do 15 dní po jej vzniku v tuzemsku a do 30 dní po vzniku v cudzine. Čo hrozí, ak sa nahlásenie oneskorí? Poisťovňa nemôže zamietnuť plnenie svojvoľne len pre prekročenie termínu. Podľa Občianskeho zákonníka môže plnenie krátiť iba vtedy, ak malo vedomé porušenie tejto povinnosti podstatný vplyv na vznik poistnej udalosti alebo na zväčšenie rozsahu jej následkov. Pri zlomeninách z autonehody však omeškanie prináša iné riziko: strácajú sa primárne dôkazy, zahladzujú sa stopy a spochybňuje sa objektívny nález.
Zranenie v aute: Tri rôzne poistky, z ktorých môžete čerpať
Mnoho zranených robí zásadnú chybu: vyberú si jednu poistku a ostatné nechajú ležať ladom. V skutočnosti môžete pri autonehode uplatniť nároky paralelne z troch úplne odlišných zdrojov, pričom výplata z jedného neruší nárok na druhý:
- Vlastné životné a úrazové poistenie: Ak máte v zmluve dojednané denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia úrazu, balík fixného plnenia za zlomeniny alebo trvalé následky úrazu, poisťovňa vypláca dohodnuté sumy podľa svojich tabuliek bez ohľadu na to, kto nehodu zavinil.
- Úrazové pripoistenie sedadiel vo vozidle: Býva súčasťou havarijného poistenia alebo pripoistením k PZP. Chráni vodiča aj všetkých prepravovaných pasažierov. Výhodou je, že pri tomto pripoistení sa neskúma zavinenie nehody vodičom, pričom primeraná cena poistenia sedadiel predstavuje len zlomok celkových nákladov na vozidlo.
- Povinné zmluvné poistenie vinníka nehody: Ak ste boli spolujazdcom, alebo vodičom, do ktorého narazil iný šofér, uplatňujete si odškodnenie za bolesť, sťaženie spoločenského uplatnenia, stratu na zárobku a účelne vynaložené náklady liečby priamo z PZP auta vinníka. Tu kryje škodu zákonný limit, kde minimálna hranica pre škodu na zdraví dosahuje 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet zranených.
Ak vinník z miesta ušiel alebo nemal zaplatenú zákonnú poistku, škodu na vašom zdraví preplatí Poistný garančný fond, ktorý spravuje Slovenská kancelária poisťovateľov. Správny postup pri nehode s nepoisteným vinníkom si vyžaduje okamžité zdokumentovanie políciou a uplatnenie nárokov priamo voči tejto inštitúcii.
Zlomenina a poistné plnenie bez jednoznačného RTG nálezu
Najčastejší šok pre poškodeného nastáva v momente, keď mu poisťovňa pošle zamietavé stanovisko s odôvodnením, že diagnóza nebola preukázaná objektívnou diagnostickou metódou. Zranený namieta: ruka ma príšerne bolela, na pohotovosti mi dali sadru na štyri týždne a lekár do správy napísal suspektnú fraktúru. Prečo poisťovňa odmieta platiť?
Zmluvné podmienky úrazového krytia striktne definujú, čo sa považuje za úraz a ako musí byť zlomenina overená. Samotná bolesť, opuch, hematóm a ani klinické rozhodnutie lekára nasadiť sadrovú dlahu pre poistného likvidátora nestačia. Zlomenina a poistné plnenie sú neoddeliteľne viazané na exaktný obrazový dôkaz. Ak v lekárskej správe stojí iba „podozrenie na fraktúru“ (fractura suspecta) alebo „pomliaždenie s klinickým obrazom zlomeniny“, no rádiológ v popise snímky konstatuje neporušenú kostnú štruktúru bez diskontinuity kortikalis, poistné plnenie za zlomeninu schválené nebude.
Prečo poisťovne trvajú na objektívnej diagnostike
Lekár na traumatológii postupuje terapeuticky: ak má pacient po náraze silné bolesti a podozrenie na prasknutú kostičku zápästia, radšej končatinu zafixuje sadrou na tri týždne, aby zabránil posunu prípadného úlomku. Z medicínskeho pohľadu je to správny postup. Poisťovňa však nehodnotí opatrnosť lekára, ale holý fakt existencie traumy. Objektívna diagnostika znamená, že porušenie celistvosti kosti potvrdí zobrazovacia metóda:
- Klasický RTG snímok minimálne v dvoch projekciách: Musí obsahovať oficiálny rádiologický popis lekára so zameraním na lomnú líniu.
- Počítačová tomografia (CT): Vyžaduje sa pri komplikovaných anatomických štruktúrach, ako sú fraktúry panvy, kĺbových plôch, pätovej kosti alebo stavcov po nárazoch vo vozidle.
- Magnetická rezonancia (MRI): Často odhalí mikrofraktúry trámčiny kosti (trabekulárne pomliaždenie / bone bruise), ktoré bežný röntgen nezachytí, no vysvetľujú masívnu bolesť.
Ak primárny röntgen v deň nehody nič neukázal, ale bolesti po autonehode pretrvávajú, vždy žiadajte kontrolný snímok po 10 až 14 dňoch. Pri drobných prasklinách dochádza v procese hojenia k odvápneniu okrajov lomnej línie (resorpcii), vďaka čomu sa trhlina stane na kontrolnom RTG zreteľne viditeľnou. Tento kontrolný nález zachráni váš nárok na odškodnenie.
Praskliny, naštiepenia kosti a otvorené fraktúry v tabuľkách
Medzi ľuďmi koluje mýtus, že každá zlomenina sa odškodňuje rovnako. Realita v oceňovacích tabuľkách poistiteľov je diametrálne odlišná. Zásadný rozdiel spočíva v type poškodenia kostného tkaniva. Pozrime sa na bežnú prax:
Pri neúplných zlomeninách, medicínsky označovaných ako fisúra (prasklina) alebo infrakcia (naštiepenie bez prerušenia celej kosti), priznávajú poisťovne spravidla iba 50 % zo sadzby stanovenej pre úplnú zlomeninu danej kosti. Aj to len za podmienky, že prasklina bola rádiologicky overená a liečená pevnou fixáciou (sadra alebo pevná neoprénová/plastová ortéza). Naopak, ak náraz v aute spôsobil dislokáciu a kosť prebodla kožu, hovoríme o otvorenej fraktúre. Pri nej oceňovacie tabuľky spravidla priznávajú dvojnásobok percenta určeného pre úplnú zatvorenú zlomeninu rovnakej kosti, keďže liečba vyžaduje operačnú osteosyntézu, hrozí osteomyelitída a hojenie trvá podstatne dlhšie.
| Typ úrazového poškodenia / Diagnóza | Štandardné plnenie z poistnej sumy | Podmienka výplaty / Spôsob likvidácie |
|---|---|---|
| Ľahšie zlomeniny (články prstov, nosové kosti, rebrá) | 5 až 13 % | Rádiologické potvrdenie lomnej línie, doloženie fixácie |
| Stredne ťažké fraktúry (kľúčna kosť, predlaktie, členok) | 10 až 50 % | Kompletná RTG dokumentácia, konzervatívna alebo chirurgická liečba |
| Ťažké devastačné stavy (fraktúra panvy, krčok stehnovej kosti) | až 100 % | Hospitalizácia, osteosyntéza alebo totálna endoprotéza kĺbu |
| Neúplná zlomenina kosti (fisúra, infrakcia) | 50 % základnej sadzby | Zobrazenie línie na RTG/CT, pevná sadrová alebo rigidná fixácia |
| Otvorená zlomenina dlhej kosti | 200 % (dvojnásobok sadzby) | Operačný protokol s popisom rany a revízie kostných úlomkov |
| Viaceré zlomeniny z jednej dopravnej nehody | Súčet percent (strop 100 %) | Sčítanie jednotlivých položiek, maximálne do výšky dojednanej sumy |
| Zákonný limit na zdravie z PZP vinníka nehody | do 6 450 000 eur | Uplatnenie podľa zákona č. 437/2004 Z. z. a preukázanej škody |
Ak ste utrpeli viacero zlomenín naraz – napríklad pri čelnom náraze došlo súčasne k zlomenine hrudnej kosti od pásu a fraktúre oboch kostí predkolenia od pedálov – percentá za jednotlivé diagnózy sa sčítavajú. Plnenie za jednu nehodu je však vždy limitované stropom 100 % dojednanej poistnej sumy pre dané riziko.
Rozdiel medzi posudkom ošetrujúceho traumatológa a posudkového lekára poisťovne
Jedno z najväčších sklamaní poškodených pramení z nepochopenia rolí jednotlivých lekárov v procese likvidácie. Keď vám ošetrujúci traumatológ vypíše lekársku správu, v ktorej detailne popíše komplikovanú trieštivú zlomeninu zápästia (Collesova fraktúra) a uvedie predpokladanú dobu liečenia štyri mesiace, predpokladáte, že poisťovňa tieto závery do bodky preplatí. Následne vám však na účet cinkne suma zodpovedajúca sotva polovici tohto obdobia. Nastáva otázka: kto rozhoduje o vašich peniazoch?
Ošetrujúci traumatológ je medicínsky odborník, ktorého úlohou je vás liečiť, operovať a prinavrátiť vám funkčnosť končatiny. Nie je zmluvným partnerom poisťovne a jeho názor na sociálne či poistné nároky nie je pre komerčnú poisťovňu záväzný. Na opačnej strane stojí posudkový lekár poistiteľa. Tento lekár vás vo väčšine prípadov osobne ani neuvidí. Sedí nad dodanou zdravotnou dokumentáciou a jeho jedinou úlohou je napasovať vaše zranenie na interné oceňovacie tabuľky poisťovne.
Prečo ošetrujúci lekár neurčuje konečnú sumu
Poisťovňa funguje na princípe exaktnej zmluvy. Keď si uzatvárate poistku, jej neoddeliteľnou prílohou sú tabuľky plnenia. Ak zmluva hovorí, že za nekomplikovanú zlomeninu kľúčnej kosti patrí denné odškodné za 35 dní liečby, posudkový lekár vám neprizná 60 dní len preto, že vám obvodný lekár predlžoval péenku kvôli bolestiam chrbta. Pre posudkového lekára platia striktné mantinely: skúma, či priebeh liečby zodpovedal štandardným medicínskym postupom, či nedošlo k predlžovaniu liečby z iných než úrazových dôvodov a či liečba prebiehala kontinuálne.
Pokiaľ navyše riešite nároky z povinného zmluvného poistenia škodcu, nastupuje zákon č. 437/2004 Z. z. o náhrade za bolesť a o náhrade za sťaženie spoločenského uplatnenia. Tu ošetrujúci lekár vystavuje lekársky posudok o bolestnom, kde priraďuje diagnózam body. Hodnota jedného bodu sa každoročne odvodzuje z priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve SR za predchádzajúci kalendárny rok. Posudkový lekár poisťovne vinníka však tento bodový posudok podrobuje revízii. Ak zistí, že vám traumatológ priradil body za komplikované hojenie bez toho, aby v chorobopise existoval záznam o zápale alebo reoperácii, body nemilosrdne škrtne. Preto pri sporoch o to, ako bola ohodnotená vaša zlomenina a poistné plnenie, musíte vždy porovnať pôvodný bodový posudok s likvidačnou správou poisťovne.
Doba nevyhnutného liečenia verzus reálna práceneschopnosť
Častý omyl klientov znie: „Bol som na neschopenke 70 dní, denné odškodné mám 10 eur na deň, takže musím dostať 700 eur.“ Táto matematika vo väčšine prípadov neplatí. Je nutné dôsledne rozlišovať dva úplne rozdielne pojmy:
- Práceneschopnosť (PN): Vyjadruje sociálny stav, kedy nemôžete vykonávať svoje konkrétne povolanie. Šofér z povolania so zlomeným zápästím nemôže šoférovať kamión pokojne tri mesiace, hoci je kosť zrastená, pretože nemá dostatočnú silu v úchope. Úradník by s rovnakým zranením mohol pracovať po troch týždňoch. Sociálna poisťovňa mu vypláca nemocenské dávky podľa dĺžky PN.
- Doba nevyhnutného liečenia úrazu: Tabuľková hodnota, ktorú poistiteľ stanovil ako priemerný čas potrebný na zhojenie daného typu zlomeniny u zdravého človeka. Ak tabuľka uvádza pre zlomeninu člnkovitej kosti zápästia 42 dní, poisťovňa vyplatí denné odškodné presne za 42 dní, aj keď vaša reálna práceneschopnosť trvala 90 dní.
Pri dojednávaní úrazového krytia navyše sledujte minimálnu dĺžku liečby. Zmluvy bežne obsahujú karenčnú podmienku najčastejšie 7 alebo 22 dní. Ak sa vaša zlomenina zhojí rýchlejšie, než je dohodnutý limit (napríklad jednoduchá prasklina prsta za 18 dní pri 22-dňovej karencii), poisťovňa nevyplatí ani cent. Ak však doba liečenia túto hranicu prekročí, plnenie sa vypláca spätne od 1. dňa úrazu, no maximálne po strop uvedený v tabuľke. Pripomíname, že pripoistenie denného odškodného vo výške 10 eur na deň stojí na trhu zhruba 7 až 9,50 eura mesačne, preto zvážte, či je pre vás výhodnejšie toto krytie, alebo radšej pripoistenie fixného balíka zlomenín.
Trvalé následky a jednorazové vyrovnanie pri poklese pracovnej schopnosti 10 až 40 percent
Keď zložia sadru a skončí rehabilitácia, liečebný proces sa formálne uzatvára. To však neznamená, že je ruka či noha v pôvodnom stave. Zlomeniny po nárazoch v aute často zrastajú s anatomickou odchýlkou, kĺby strácajú plný rozsah hybnosti a kovové dlahy či skrutky dráždia okolité tkanivá. V tomto štádiu nastupuje odškodnenie za trvalé následky úrazu.
Pri riešení trvalých poškodení po autonehode je nutné rozlišovať, či išlo o nehodu v súkromnom čase, alebo k nej došlo pri plnení pracovných úloh. Vážny úraz krčnej chrbtice a nárok na plnenie či zlomeniny končatín na služobnej ceste totiž aktivujú mechanizmy štátneho sociálneho poistenia.
Posúdenie trvalých následkov po autonehode a preddavok
Základným pravidlom pre trvalé následky je ustálenie zdravotného stavu. Žiadna poisťovňa vám nevyplatí trvalé následky mesiac po vybratí stehov. Z medicínskeho hľadiska sa tkanivá prestavujú a funkčnosť sa vplyvom cvičenia mení ešte dlhé mesiace. V praxi sa trvalé následky úrazu posudzujú spravidla 1 rok po úraze.
Čo ak však liečba trvá extrémne dlho a vy potrebujete financie na úhradu výpadku príjmu? Občiansky zákonník poskytuje poškodenému dôležitú záchrannú sieť: pri neustálených trvalých následkoch úrazu môže poistený po uplynutí 6 mesiacov od úrazu písomne požiadať poisťovňu o primeraný preddavok na poistné plnenie. Poisťovňa má povinnosť preddavok poskytnúť, ak je nepochybné, že trvalé následky vzniknú. Maximálna lehota, do ktorej sa musí stav definitívne ustáliť a posúdiť, predstavuje 3 roky odo dňa úrazu. Po tejto dobe hrozí premlčanie nároku na poistné plnenie, preto nesmiete nechať spis ležať bez záverečného posudku.
Komerčné poistky trvalých následkov sa dnes štandardne uzatvárajú s takzvaným progresívnym plnením. Pripoistenie trvalých následkov s progresiou pri základnej poistnej sume 20 000 eur stojí bežne len 4 až 7 eur mesačne. Pri ťažkých stavoch – napríklad ak zlomenina stavca pri autonehode spôsobí obmedzenie hybnosti trupu hodnotené na 50 % – progresia znásobí plnenie troj- až päťnásobne a z poistky sa vyplatí mnohonásobne vyššia suma.
Pracovný úraz na služobnej ceste a nároky zo Sociálnej poisťovne
Ak ste ako zamestnanec šoférovali firemné auto, boli ste spolujazdcom na pracovnej ceste alebo vás zrazilo auto pri výkone práce, dopravná nehoda sa kvalifikuje ako pracovný úraz. Zamestnávateľ je zo zákona povinne poistený v Sociálnej poisťovni, kde platí sadzbu poistného na úrazové poistenie vo výške 0,8 % z vymeriavacieho základu zamestnanca.
Zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení definuje špecifickú dávku: jednorazové vyrovnanie. Na túto peňažnú dávku má poškodený zamestnanec nárok vtedy, ak v dôsledku pracovného úrazu došlo k poklesu jeho pracovnej schopnosti o najmenej 10 % a najviac 40 %. Posudkový lekár Sociálnej poisťovne zhodnotí funkčné obmedzenie po zhojení zlomenín. Ak pokles pracovnej schopnosti nedosiahne aspoň 10 %, nárok na jednorazové vyrovnanie nevzniká. Ak naopak presiahne 40 %, poškodený už nemá nárok na jednorazové vyrovnanie, ale prechádza do režimu pravidelného úrazového dôchodku. Všetky tieto štátne dávky môžete poberať súčasne s plnením zo svojej súkromnej úrazovky aj z PZP vinníka.
Ako sa brániť pri zamietnutí: Sťažnosť, finančný ombudsman a súdna cesta
Poisťovne nie sú charitatívne organizácie a ich likvidačné oddelenia prísne strážia každé vyplatené euro. Medzi najčastejšie dôvody, prečo likvidátor odmietne plnenie alebo skráti vyplatenú sumu na zlomok očakávaní, patria výluky:
- Patologické a únavové zlomeniny: Ak došlo k fraktúre po banálnom náraze pri nízkej rýchlosti a vyšetrenie odhalí, že kosť bola odvápnená osteoporózou alebo oslabená cystou, poisťovňa uplatní výluku. Chýba tu totiž definícia úrazu ako pôsobenia náhlej, nepredvídateľnej a vonkajšej sily na zdravé tkanivo.
- Predchádzajúce poškodenie končatiny: Všeobecné poistné podmienky spravidla obsahujú klauzulu, že úrazy častí tela, ktoré boli pred vstupom do poistenia trvalo poškodené na 70 % a viac, nie sú kryté vôbec. Ak bol kĺb zničený už pred haváriou, odškodnenie za jeho novú fraktúru bude krátené.
- Požitie alkoholu alebo omamných látok: Ak sa preukáže prítomnosť alkoholu v krvi vodiča, vlastná úrazová poistka spravidla neplní vôbec a poisťovňa z PZP uplatní nekompromisný regres, ktorým bude vymáhať všetky vyplatené škody späť od vinníka.
Ak ste presvedčení, že likvidátor pochybil, nezostávajte pasívni. Prvý zamietavý list nikdy neznamená definitívny koniec prípadu.
Nesúhlas s likvidáciou a interné odvolanie
Prvým krokom je podanie písomnej námietky priamo poistiteľovi. Vyžiadajte si kompletnú likvidačnú správu a posudok poistného lekára. Musíte presne vidieť, ktoré diagnózy lekár vyškrtol a prečo skrátil dobu liečenia. Následne spíšte formálne odvolanie proti rozhodnutiu poisťovne, v ktorom argumentujte doplňujúcimi lekárskymi správami od svojho operatéra či traumatológa. Ošetrujúci lekár môže vypracovať podrobné stanovisko, kde exaktne vyvráti tvrdenia posudkového lekára – napríklad doloží, že predchádzajúce ochorenie nemalo žiadny vplyv na vznik danej trieštivej fraktúry, pretože kinetická energia nárazu pri autonehode bola natoľko masívna, že by zlomila aj úplne zdravú kosť.
Ak interná sťažnosť zlyhá, máte ďalšie dve možnosti mimosúdneho a súdneho riešenia. Bezplatnou cestou je obrátiť sa na Finančného ombudsmana, ktorý pôsobí pri Slovenskej asociácii poisťovní, prípadne podať podnet na Národnú banku Slovenska pre porušenie postupov pri likvidácii. Ombudsman posúdi postup poistiteľa a môže vydať odporúčacie stanovisko. Ak poisťovňa trvá na zamietnutí a v hre sú tisíce eur za ťažké následky, zostáva súdna cesta. Vtedy si dajte vypracovať nezávislý znalecký posudok od súdneho znalca z odboru zdravotníctva a farmácie, odvetvie traumatológia. Znalecký posudok má v súdnom spore obrovskú váhu a poisťovne po jeho doručení často pristúpia na mimosúdnu dohodu skôr, než sa začne pojednávanie.
Pri dopravných nehodách navyše nezabúdajte, že okrem vlastného zdravia riešite aj majetok. Ak ste nehodu nezavinili, okrem úrazového odškodnenia máte nárok na to, aby vám bolo poskytnuté náhradné vozidlo z PZP vinníka po dobu, kým je vaše havarované auto v servise. Celkové nároky sa vždy uplatňujú voči inštitúcii, u ktorej má škodca dojednané poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla. Ak údaje o vinníkovi nepoznáte, pomôže vám bezplatné overenie PZP po nehode cez register Slovenskej kancelárie poisťovateľov podľa evidenčného čísla vozidla. Pri uzatváraní vlastných zmlúv je kľúčové poznať krytie a výluky havarijného poistenia, aby vás pri nehode neprekvapili chýbajúce úrazové moduly. Ak tragická havária skončí fatálne, rodine patrí aj nemajetková ujma a PZP vinníka pokrývajúca duševné útrapy pozostalých. Pri akomkoľvek spore platí, že včasná komunikácia zachraňuje nároky, pričom zlomenina a poistné plnenie si vyžadujú precízny prístup k zmluvnej dokumentácii od prvého dňa po nehode.
Časté otázky o odškodnení zlomenín po autonehode
Môžem žiadať odškodnenie za zlomeninu z PZP vinníka aj z vlastnej úrazovky naraz?
Áno. Ide o dva úplne nezávislé právne nároky. Vaša vlastná komerčná úrazová poistka vám vyplatí sumy, ktoré ste si dohodli v zmluve (denné odškodné, fixné plnenie za zlomeninu, trvalé následky). Súčasne máte plné právo uplatniť si u poistiteľa vinníka nehody náhradu za bolesť, sťaženie spoločenského uplatnenia a stratu na zárobku. Plnenie z jedného poistenia sa neodpočítava od druhého.
Prečo mi poisťovňa skrátila plnenie na polovicu, keď mám v správe napísanú fisúru?
Fisúra je neúplná zlomenina (prasklina), pri ktorej nedošlo k úplnému prerušeniu kontinuity kosti v celom priereze. Oceňovacie tabuľky drvivej väčšiny poisťovní na slovenskom trhu stanovujú, že pri neúplných zlomeninách sa vypláca presne 50 % zo sadzby určenej pre úplnú fraktúru danej kosti. Postup poisťovne je v tomto prípade v súlade s poistnými podmienkami, pokiaľ je zníženie sadzby v tabuľkách výslovne uvedené.
Dostanem poistné plnenie, ak som mal po autonehode ortézu a nie klasickú sadru?
Áno, moderná medicína bežne nahrádza ťažkú sadru pevnou plastovou či textilnou dlahou a rigidnou ortézou. Podmienkou výplaty však je, že muselo ísť o pevnú fixáciu predpísanú ošetrujúcim lekárom, ktorá zabezpečila znehybnenie kosti. Bežná elastická bandáž alebo mäkká elastická ortéza kúpená v lekárni bez indikácie lekára podmienku pevnej fixácie nespĺňa.
Čo sa stane, ak zranený vodič zomrie na následky komplikácií po zlomenine?
Ak poistený zomrie na následky úrazu do 1 roka odo dňa dopravnej nehody, oprávneným osobám (spravidla rodine) vyplatí poisťovňa poistnú sumu dojednanú pre prípad smrti úrazom. Táto suma sa však zníži o akékoľvek poistné plnenie, ktoré už bolo poistenému počas liečby vyplatené za trvalé následky tohto konkrétneho úrazu.