Poistenie bytu verzus poistenie bytového domu: Kde končí krytie správcu a čo si musíte poistiť sami

Mnoho rodín žije v nebezpečnom omyle, že mesačný príspevok do fondu opráv rieši akékoľvek nešťastie, ktoré ich nehnuteľnosť postihne. Skutočnosť sa často ukáže až v momente, keď prasknutá prívodná hadička k toalete zničí novú plávajúcu podlahu, kuchynskú linku a pretečie k dvom susedom pod vami. Správca domu vám vtedy vecne oznámi, že poistka bytovky sa na škody vo vnútri vášho bytu nevzťahuje, a susedia budú žiadať náhradu priamo od vás. Práve táto tvrdá realita ukazuje, prečo je téma poistenie bytu verzus poistenie bytového domu zásadná pre každého vlastníka, ktorý nechce riskovať tisícové straty z rodinného rozpočtu.

Na Slovensku je situácia o to rizikovejšia, že približne každý piaty panelák nemá uzatvorené žiadne poistenie bytového domu. Spoliehať sa naslepo na to, že sa o všetko postará správca alebo spoločenstvo vlastníkov, znamená vystaviť sa priamej finančnej zodpovednosti. Pochopenie hranice medzi spoločným majetkom a vaším súkromným vlastníctvom je kľúčom k tomu, aby ste neplatili zbytočne dvakrát za to isté, no zároveň nezostali bez krytia tam, kde vznikajú najdrahšie havárie.

Poistenie bytu verzus poistenie bytového domu: Kto je poistník a kto poistený?

Základný rozdiel medzi týmito dvoma poistnými zmluvami spočíva v tom, kto zmluvu dojednáva, kto ju platí a koho majetok je v skutočnosti chránený. Podľa zákona č. 182/1993 Z. z. o vlastníctve bytov a nebytových priestorov je bytová jednotka vo výlučnom vlastníctve konkrétneho majiteľa, zatiaľ čo spoločné priestory a zariadenia sú v podielovom spoluvlastníctve všetkých majiteľov bytov. Keď analyzujeme poistenie bytu verzus poistenie bytového domu, musíme sa pozrieť na právne postavenie zmluvných strán.

Zmluva spoločenstva a správcu z fondu opráv

Pri poistení celej budovy vystupuje ako poistník buď správcovská spoločnosť, alebo spoločenstvo vlastníkov jednotiek (SVB). Poistné sa neplatí z vašich osobných účtov napriamo, ale tvorí nákladovú položku hradenú z fondu prevádzky, údržby a opráv, do ktorého mesačne prispievate podľa veľkosti svojho spoluvlastníckeho podielu. Poisteným subjektom sú v tomto prípade všetci spoluvlastníci ako celok, pričom poistné plnenie slúži prioritne na opravu škôd na spoločnom majetku domu.

Individuálna poistka majiteľa bytu

Pri individuálnom poistení bytu ste poistníkom aj poisteným vy ako fyzická osoba. Sami rozhodujete o tom, v akej poisťovni zmluvu uzatvoríte, aké poistné sumy zvolíte a aké riziká si pripoistíte. Táto poistka chráni výlučne váš ohraničený obytný priestor, jeho vnútorné stavebné súčasti a zvislé nenosné priečky. Správca domu k tejto zmluve nemá žiadny prístup a v prípade poistnej udalosti komunikujete s likvidátorom priamo vy. Pre úplnú ochranu rodiny je vhodné overiť si, aká je bežná cena poistenia nehnuteľnosti v kombinácii s krytím zariadenia.

Čo presne kryje poistná zmluva bytového domu uzatvorená správcom?

Poistenie celého domu je navrhnuté tak, aby ochránilo konštrukčnú podstatu budovy pred katastrofickými rizikami, akými sú požiar, výbuch plynu, víchrica, krupobitie, úder blesku či zosuv pôdy. Z pohľadu poistnej praxe je poistenie bytu verzus poistenie bytového domu založené na presnom oddelení toho, čo slúži všetkým obyvateľom a čo patrí výhradne jednému majiteľovi. Mnohí ľudia sa mylne domnievajú, že ak zmluva budovy kryje požiar, poisťovňa im po vyhorení bytu kúpi nový nábytok aj spotrebiče. Realita je však diametrálne odlišná.

Spoločné časti a zariadenia podľa zákona

Zákon č. 182/1993 Z. z. v § 2 presne definuje, čo patrí pod správu domu. Tieto položky sú štandardne zahrnuté v kvalitnej poistke bytového domu:

• Spoločné časti domu: základy domu, strecha, obvodové múry, priečelia, vchody, schodištia, chodby, vodorovné a zvislé nosné konštrukcie a tepelné či hydroizolácie.
• Spoločné zariadenia domu: výťahy, kotolne, práčovne, sušiarne, kočikárne, bleskozvody, komíny a hlavné rozvody vody, plynu, elektriny, kanalizácie a tepla.

Ak víchrica strhne strešnú krytinu alebo blesk poškodí strojovňu výťahu, škoda sa likviduje práve z poistnej zmluvy bytového domu. Náklady na opravu nezaťažia fond opráv v plnej výške a ušetrené peniaze môžu vlastníci využiť na plánované rekonštrukcie.

Kde končí poistka domu: hranica pri vstupných dverách

Zmluva dojednaná správcom sa vo väčšine prípadov končí na prahu vášho bytu. Nekryje parkety, stierky, sanitu v kúpeľni, interiérové dvere, obklady ani rozvody za hlavnými uzávermi. Ak vám sused vytopí byt tak, že vám odpadnú obkladačky a zničí sa maľovka, poistka bytového domu vám nepomôže, pretože tieto prvky tvoria stavebné súčasti konkrétneho bytu. Na tieto situácie sa zameriavajú známe mýty o poistení nehnuteľnosti, ktorým majitelia často uveria až do prvej zamietnutej poistnej udalosti.

Poistenie bytu verzus poistenie bytového domu pri havárii vody a starých rozvodoch

Vodovodné škody predstavujú v bytových domoch štatisticky najčastejšiu poistnú udalosť. Práve pri úniku vody dochádza k najostrejším sporom medzi vlastníkmi bytov, správcom a poisťovňami. Rozhodujúcim faktorom je presná lokalizácia miesta poruchy. Otázka znie: praskla spoločná stúpačka, alebo prívodná rúrka patriaca k bytu?

Zvislé stúpačky verzus vodorovné prípojky k batériám

Hranica medzi spoločným zariadením domu a stavebnou súčasťou bytu je definovaná technicky aj právne. Zvislé potrubia studenej vody, teplej úžitkovej vody, plynu a kanalizačné zvody prechádzajúce inštalačnou šachtou (jadrom) sú spoločným zariadením domu. Ak praskne liatinová kanalizačná rúra v šachte alebo praskne hlavný zvislý rozvod vody, poistnú udalosť nahlasuje správca a škoda na konštrukciách sa hradí z poistky domu.

Akonáhle však voda prejde cez hlavný uzatvárací ventil bytu alebo odbočku z kanalizačného zvodu, stáva sa rozvod súčasťou bytu. Ak povolí prasknutá hadica od práčky, poškodí sa batéria alebo praskne splachovač, ide o haváriu v priestore bytu. Za škodu na vlastnom majetku aj na majetku suseda zodpovedá vlastník tohto bytu. Vtedy zistíte, kto zaplatí vytopený byt a či máte v rámci vlastnej zmluvy správne dojednané poistenie zodpovednosti za škodu.

Zanedbaná údržba potrubia a reakcia likvidátora

Staré panelákové rozvody z čias výstavby sú časovanou bombou. Ak v bytovom dome nedošlo k výmene rozvodov a potrubia sú v havarijnom stave prehrdzavené, poisťovňa môže uplatniť výluku z poistenia pre zanedbanú údržbu. Podľa § 799 ods. 3 Občianskeho zákonníka môže poisťovateľ plnenie znížiť, ak porušenie povinností malo podstatný vplyv na vznik škody. Ak správca dlhodobo ignoruje odporúčania revíznych technikov, poisťovňa odmietne vyplatiť peniaze na opravu samotného potrubia a uhradí len bezprostredne vzniknuté škody na stenách.

Porovnanie krytia: čo patrí pod dom a čo pod byt

Konštrukčný prvok / zariadenie	Spoločné časti a zariadenia domu	Stavebné súčasti a interiér bytu	Primárna poistka na krytie škody
Obvodový plášť, strecha a základy	áno	nie	Poistenie bytového domu
Výťah a strojovňa výťahu	áno	nie	Poistenie bytového domu
Zvislá stúpačka vody pred ventilom bytu	áno	nie	Poistenie bytového domu
Vodorovný rozvod vody za ventilom bytu	nie	áno	Poistenie bytu
Plávajúce podlahy, dlažby a parkety	nie	áno	Poistenie bytu
Kuchynská linka, sanita a vstavané skrine	nie	áno	Poistenie bytu
Nábytok, elektronika a oblečenie	nie	nie (domácnosť)	Poistenie domácnosti
Okná bytu po výmene majiteľom	nie	áno	Poistenie bytu

Postupne vznikajúca vlhkosť a pleseň ako neuznaná škoda v byte

Jedným z najčastejších sklamaní majiteľov bytov býva zamietnutie poistného plnenia pri zatekaní cez fasádu alebo okolo okenných rámov. Ľudia očakávajú, že keď platia poistku domu aj bytu, poisťovňa im zaplatí odstránenie plesní a novú maľovku. Princíp poistenia je však postavený na krytí náhlych a nepredvídateľných udalostí. Postupná degradácia materiálu do tejto kategórie nespadá.

Prečo poisťovne odmietajú dlhodobé presakovanie

Ak do bytu presakuje zrážková voda cez netesné škáry medzi panelmi celé mesiace, nejde o náhlu haváriu. Likvidátor pri obhliadke ľahko zistí, že omietka degradovala postupne a vytvorili sa hĺbkové plesne. V poistných podmienkach všetkých poisťovní na slovenskom trhu nájdete výluku na škody spôsobené postupným pôsobením vlhkosti, plesňami, hnilobou alebo koróziou. Náklady na sanáciu takéhoto stavu musí znášať fond opráv v rámci bežnej údržby alebo majiteľ bytu, ak problém včas nenahlásil.

Zodpovednosť za zatekanie zo strechy a obvodového plášťa

Iná situácia nastáva, ak príde prívalový dážď sprevádzaný víchricou, ktorá odtrhne oplechovanie atiky alebo poškodí strešnú fóliu, a voda okamžite vtečie do bytov na najvyššom poschodí. V takom prípade ide o náhlu živelnú udalosť. Samotná oprava strechy sa uhradí z poistky bytového domu. Poškodené stierky a maľovky v byte by sa mali primárne likvidovať z poistenia zodpovednosti za škodu, ktoré má správca alebo spoločenstvo dojednané k zmluve domu. Ak takéto krytie v zmluve chýba, vlastník bytu musí škodu nahlásiť zo svojej vlastnej poistky nehnuteľnosti a jeho poisťovňa si môže nárok regresovať voči správcovi.

Krádež bicykla zo spoločnej kočikárne alebo z latkovej pivnice: Z ktorej poistky žiadať náhradu?

Odkladanie športových potrieb a sezónnych vecí mimo obytného priestoru je v panelákoch bežnou praxou. Keď však dôjde k vlámaniu, nastáva právny rébus. Zmluva bytového domu spravidla kryje len samotnú stavbu a pevné zariadenia, nie veci vnesené jednotlivými obyvateľmi. Zlodej, ktorý ukradne tri bicykle z kočikárne, nespôsobil škodu na budove, ale konkrétnym rodinám.

Spoločná kočikáreň a problém s prekonaním prekážky

Aby poisťovňa uznala krádež vlámaním, základnou podmienkou je prekonanie prekážky. Ak páchatelia vošli do kočikárne cez dvere, ktoré boli odomknuté, alebo mali kľúč, poistné plnenie bude zamietnuté. Problémom spoločných priestorov býva voľný pohyb cudzích osôb. Ak máte v kočikárni uzamknutý bicykel, poistka bytového domu vám ho nepreplatí nikdy. Uplatniť si ho môžete jedine z vlastného poistenia domácnosti, no aj tam platia striktné limity na spoločné nebytové priestory, často obmedzené na sumu 500 až 1 500 eur pre všetky odcudzené veci dohromady. Podobne prísne pravidlá platia, ak sa rieši kolobežka ako súčasť zariadenia domácnosti.

Pivničná kobka a limity zabezpečenia v poistení domácnosti

Mnoho bytov disponuje len klasickou pivnicou s drevenými latkami a visiacim zámkom. Poisťovne v poistných podmienkach presne definujú kategórie zabezpečenia. Pre jednoduchú drevenú kobku je poistný limit často nastavený len na niekoľko stoviek eur bez ohľadu na to, že váš bicykel stál dvetisíc eur. Dôležité je tiež sledovať, ako je riešené mechanické zabezpečenie bytu a poistné limity pri vstupe do celého suterénu. Všeobecné výluky a krátenia rozoberá aj téma zameraná na krádež z pivnice a garáže.

Orientačné ročné náklady na poistenie bytu a domácnosti

Typ poistného krytia	Veľkosť bytu	Orientačná ročná cena	Čo poistenie primárne chráni
Poistenie stavby (nehnuteľnosť)	2-izbový byt	45 až 90 €	Steny, podlahy, okná, rozvody, vstavané prvky
Balík nehnuteľnosť + domácnosť	2-izbový byt	85 až 170 €	Kompletná stavba + nábytok, elektronika a zodpovednosť
Poistenie stavby (nehnuteľnosť)	3-izbový byt	60 až 120 €	Steny, rozvody, sanita, obklady v 3-izbovom byte
Balík nehnuteľnosť + domácnosť	3- až 4-izbový byt	115 až 230 €	Celá nehnuteľnosť, rodinný majetok, zodpovednosť členov
Individuálne poistenie celkovo	bežný byt na Slovensku	60 až 190 €	Rozptyl podľa lokality, poschodia a zvolených pripoistení

Podpoistenie bytového domu po zateplení a rekonštrukcii bez aktualizácie poistnej sumy

Masívne investície do zateplenia fasády, novej strechy, hydraulického vyregulovania vykurovania či modernizácie výťahov zvyšujú hodnotu paneláku o desiatky percent. Problém nastáva, ak správca po kolaudácii týchto úprav neupraví poistnú zmluvu bytového domu. Budova, ktorá mala pred dvadsiatimi rokmi hodnotu 1,5 milióna eur, má dnes novú reprodukčnú hodnotu napríklad 3,5 milióna eur. Práve pri rekonštrukciách naráža poistenie bytu verzus poistenie bytového domu na výrazný nepomer, ak sa poistné sumy ponechajú na historických minimách.

Ako funguje pravidlo podpoistenia v praxi

Ak poistná suma nezodpovedá skutočnej hodnote nehnuteľnosti, uplatní sa zákonné pravidlo o podpoistení podľa § 816 Občianskeho zákonníka. V praxi poisťovne uplatňujú krátenie plnenia spravidla vtedy, ak rozdiel medzi poistnou sumou a skutočnou hodnotou presiahne 15 až 20 percent. Predstavte si modelovú situáciu:

• Poistná suma domu v zmluve: 1 500 000 €
• Skutočná reprodukčná hodnota po zateplení: 3 000 000 € (podpoistenie o 50 %)
• Škoda spôsobená požiarom strechy: 100 000 €
• Vyplatené poistné plnenie po krátení: iba 50 000 €

Zvyšných 50 000 eur musí správca doplatiť z fondu opráv, čo môže znamenať okamžité zvýšenie mesačných záloh pre všetkých vlastníkov. Tento mechanizmus podrobne vysvetľuje téma krátenie plnenia pri podpoistení. Ak dom realizoval väčšie investície, mala by sa bezodkladne prehodnotiť aj celková hodnota majetku, podobne ako sa rieši poistná suma po dokončení stavby pri rodinných domoch.

Prepis poistenia pri kúpe bytu a ochrana počas prevodu na katastri

Kúpa staršieho bytu predstavuje pre rodinný rozpočet obrovský záväzok spojený s hypotékou. Banka vyžaduje poistenie nehnuteľnosti s vinkuláciou v jej prospech ešte pred čerpaním úveru. V praxi však často vzniká rizikové vákuum medzi dňom podania návrhu na vklad do katastra nehnuteľností a samotným povolením vkladu. Pri zmene majiteľa je poistenie bytu verzus poistenie bytového domu špecifické tým, že zmluva budovy beží nepretržite ďalej, no krytie konkrétneho bytu prechádza zásadnou zmenou.

Kritické vákuum medzi návrhom na vklad a zápisom

Podľa Občianskeho zákonníka zaniká poistenie majetku zmenou vlastníka. Pôvodný majiteľ po predaji poistku zruší predložením listu vlastníctva. Nový majiteľ však nesmie čakať na zápis v katastri. Poistnú zmluvu k bytu je nutné uzatvoriť už s platnosťou od momentu podpisu kúpnej zmluvy alebo najneskôr ku dňu odovzdania bytu a podania návrhu na vklad. Ak by v byte došlo k výbuchu plynu alebo požiaru v čase, kým kataster nerozhodol, stará poistka pôvodného majiteľa už nemusí plniť a nový vlastník by bez vlastnej zmluvy prišiel o celý majetok. Zmluva na poistenie bytového domu zostáva nedotknutá, pretože tá je viazaná na budovu ako celok a nový majiteľ do nej vstupuje automaticky zo zákona.

Nebytový priestor v bytovom dome: Kancelária alebo prevádzka a odlišné podmienky

Bytové domy neobsahujú len byty. Na prízemí či v suteréne sa často nachádzajú priestory využívané ako kaderníctva, kaviarne, zubné ambulancie, e-shopy či advokátske kancelárie. Zákon č. 182/1993 Z. z. považuje nebytový priestor za samostatnú jednotku, ktorá má svoj podiel na spoločných častiach domu rovnako ako byt. Pokiaľ ide o poistenie bytu verzus poistenie bytového domu, komerčné prevádzky prinášajú pre celý dom zvýšené poistné riziko.

Poisťovňa pri uzatváraní zmluvy bytového domu skúma, či sa v budove nachádza podnikateľská činnosť. Ak je v dome napríklad prevádzka s otvoreným ohňom (pizzeria s pecou) alebo stolárska dielňa, riziko požiaru prudko stúpa a poisťovňa si účtuje rizikový príplatok na poistnom pre celú budovu. Ak správca túto činnosť nenahlási, hrozí krátenie poistného plnenia pri požiari pre celú bytovku. Majiteľ samotného nebytového priestoru si navyše musí dojednať špecifické podnikateľské poistenie, pretože bežné občianske poistenie bytu ani poistka domu jeho stroje, tovar na sklade a prevádzkovú zodpovednosť nekryjú.

Zmena poisťovne pri bytovom dome: Kto o nej rozhoduje a aké sú lehoty?

Poistné zmluvy bytových domov uzatvorené pred desiatimi či pätnástimi rokmi bývajú morálne zastarané, drahé a obsahujú nevýhodné limity. Kto však môže takúto zmluvu vypovedať a prejsť ku konkurencii? Správca domu je iba zástupcom vlastníkov. O zmene poisťovne a výbere nového poistného partnera musia rozhodnúť samotní vlastníci bytov a nebytových priestorov hlasovaním na schôdzi alebo v písomnom hlasovaní podľa zákona č. 182/1993 Z. z. Na prijatie takéhoto rozhodnutia sa vyžaduje nadpolovičná väčšina hlasov všetkých vlastníkov v dome.

Hlasovanie vlastníkov a právomoci správcu

Akonáhle vlastníci zmenu schvália, správca je povinný konať a podať výpoveď pôvodnej zmluvy. Správca nesmie svojvoľne zmeniť poisťovňu bez mandátu od majiteľov, pokiaľ na to nemá výslovné splnomocnenie v zmluve o výkone správy. V praxi sa často stáva, že iniciatívu prevezmú aktívni vlastníci, ktorí si vyžiadajú ponuky od viacerých poisťovní, porovnajú ich a predložia na schválenie susedom. Dôležité je tiež myslieť na technická asistencia pri poistení domácnosti, ktorú dnes ponúkajú moderné produkty, ako napríklad poistenie domácnosti a zodpovednosti za škodu.

Prehľad zákonných a zmluvných lehôt v poistení bytov a domov

Typ úkonu / lehoty	Zákonná alebo zmluvná lehota	Právny základ / podmienka	Dôsledok zmeškania lehoty
Výpoveď zmluvy ku koncu poistného obdobia	najmenej 6 týždňov pred výročím	§ 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka	Zmluva sa automaticky predlžuje na ďalší rok
Výpoveď po uzatvorení novej zmluvy	do 2 mesiacov od uzavretia	Občiansky zákonník (výpovedná lehota 8 dní)	Zmluvu už nemožno vypovedať bez udania dôvodu
Nahlásenie poistnej udalosti podľa zákona	bez zbytočného odkladu	§ 799 ods. 2 Občianskeho zákonníka	Riziko krátenia pri sťažení vyšetrovania škody
Zmluvná lehota na nahlásenie škody v SR	spravidla do 15 dní	Všeobecné poistné podmienky poisťovne	Poisťovňa môže skúmať vplyv na rozsah škody
Zmluvná lehota na nahlásenie zo zahraničia	spravidla do 30 dní	Všeobecné poistné podmienky poisťovne	Krátenie len pri vedomom zväčšení následkov škody

Ako postupovať pri vzniku škody: Prehľad situácií

Keď nastane poistná udalosť, rýchla reakcia a správna identifikácia zodpovednosti ušetria stovky eur. Správny postup je kľúčový: najskôr zastavte prívod vody alebo plynu, zabráňte ďalším škodám a všetko dôkladne odfoťte ešte pred začatím upratovania. Následne postupujte podľa nasledujúcej tabuľky, pričom pre podrobný návod poslúži praktická príručka Dokumentácia a nahlásenie škody na nehnuteľnosti.

Situácia → z akej poistky sa škoda hradí a čo robiť

Vzniknutá škodová udalosť	Ktorá poistka škodu primárne rieši	Kto zodpovedá za škodu	Čo musíte bezodkladne urobiť
Prasknutá zvislá stúpačka vody v jadre	Poistenie bytového domu	Vlastníci spoločne / správca	Zavolať havarijnú službu, kontaktovať správcu, nafotiť jadro
Prasknutá flexi hadička k WC vo vašom byte	Vaše poistenie bytu a zodpovednosti	Vlastník bytu, kde hadička praskla	Zavrieť hlavný ventil v byte, nahlásiť škodu svojej poisťovni
Zatekanie zo strechy do bytu na najvyššom poschodí	Poistenie bytového domu (zodpovednosť)	Správca / spoločenstvo vlastníkov	Nahlásiť správcovi, vyžiadať obhliadku, nafotiť mokré stropy
Krádež bicykla zo spoločnej kočikárne	Vaše poistenie domácnosti	Neznámy páchateľ	Okamžite privolať políciu (nutný zápis o prekonaní zámku)
Poškodenie strechy pri inštalácii panelov	Poistka montážnej firmy / domu	Dodávateľ stavebných prác	Uplatniť krytie, akým je poistenie fotovoltiky zhotoviteľa

Časté otázky o poistení bytu a bytového domu

Otázka, ako správne nastaviť poistenie bytu verzus poistenie bytového domu, vyvoláva medzi vlastníkmi množstvo nejasností. Tu sú odpovede na štyri najčastejšie situácie z praxe:

1. Stačí mi poistka bytového domu od správcu, ak mám hypotéku?
   Nie, nestačí. Banka pri poskytnutí úveru na bývanie vyžaduje individuálne poistenie konkrétneho bytu (stavebných súčastí) v plnej reprodukčnej hodnote a žiada vinkuláciu poistného plnenia vo svoj prospech. Poistnú zmluvu bytového domu banka ako zábezpeku k bytu neakceptuje.
2. Platím poistenie v zálohovom predpise správcovi. Neplatím za svoj byt dvakrát?
   Neplatíte. Správcovi platíte pomernú časť na poistenie spoločných častí domu (obvodové múry, strecha, základy, výťahy, chodby). Vaša vlastná poistka chráni to, čo je vnútri bytu: stierky, sanitu, plávajúce podlahy, kuchynskú linku a najmä vašu občiansku zodpovednosť za škody voči susedom. Ide o dve navzájom sa dopĺňajúce zmluvy.
3. Kto zaplatí maľovku v mojom byte, ak ma vytopila prasknutá stúpačka?
   Keďže stúpačka je spoločným zariadením domu, primárne by sa škoda na maľovke mala uhradiť z poistenia zodpovednosti za škodu bytového domu, ktorú spravuje správca. Ak dom takéto pripoistenie nemá, môžete si škodu uplatniť z vlastného poistenia nehnuteľnosti a vaša poisťovňa bude vymáhať peniaze od správcu domu.
4. Môže poisťovňa krátiť plnenie celému domu, ak jeden sused neplatí fond opráv?
   Poisťovňu neplatiči nezaujímajú, pokiaľ správca uhradil poistné za dom ako celok načas. Ak je zmluva bytového domu platná a poistné zaplatené z fondu opráv, poistné plnenie sa vyplatí v plnej výške podľa vzniknutej škody na spoločných častiach budovy.